Como se preparar para o próximo ano a partir dos aprendizados de 2020
(Baseado na Live com a Unicred MT em 02/12/2020 por Myrian Lund)

O ano de 2020 está se encerrando como um ano difícil para muitas pessoas e proveitoso para algumas que se reinventaram. No meu trabalho de Planejamento Financeiro junto às famílias, pude constatar algumas mudanças de hábitos que, se incorporadas na rotina pós-pandemia, se constituirão em um legado positivo da pandemia:

• • É possível viver com menos
  • É necessário ter sempre uma reserva de emergência
  • Estudar e se atualizar sempre

Como entender e organizar suas finanças pessoais

O primeiro ponto é conhecer o que a ciência fala sobre o funcionamento da mente e como tomamos decisões no dia a dia.  Já tivemos três prêmios Nobel em economia para estudiosos deste tema: Herbert Simon, Daniel Kahneman e Richard Thaler, abordando que as nossas decisões não são totalmente racionais e que sofrem vieses a partir das informações que temos. Lidar com as finanças pessoais requer tomar decisões financeiras a todo instante, como por exemplo: compra à vista x compra a prazo; compra no cartão de débito x cartão de crédito; se a vista e a prazo for o mesmo valor, é melhor parcelar? Empréstimo pessoal x empréstimo consignado? Economizo primeiro ou faço empréstimo?

Cada escolha que fazemos impacta nossa vida financeira no mês e, muitas vezes, nos meses subsequentes. Se as prestações e parcelamentos não forem planejados, podem não caber no orçamento.

Por isso, a importância de ter, de fazer uma planilha financeira (em excel ou aplicativo ou caderninho) para computar as receitas e saber para onde o dinheiro está indo?

Estudos mostram que a contabilidade mental não funciona. Na maioria das vezes é o somatório das pequenas despesas que trazem o descontrole ou a dificuldade de juntar dinheiro.

A importância de estabelecer objetivos financeiros

Eu diria que este é o grande desafio: criar objetivos, metas e planos de ação. Antes de iniciar uma consulta, sempre pergunto: quais são seus sonhos e objetivos de vida?

O dinheiro não é o fim, mas o meio para atingir os sonhos, o bem estar-financeiro, a felicidade.

Tal como o tempo, o dinheiro é limitado. Mas nossos desejos são ilimitados. Precisamos, portanto, definir um caminho a seguir e criar metas e planos de ação para fazer o que é importante para cada um.

Não existe uma receita pronta. Somos diferentes, temos sonhos diferentes. Então, o importante é focar nos seus sonhos e, a cada meta atingida, comemorar e se elogiar. Plantar as sementes da vida que deseja no presente e no futuro.

É importante escrever, anotar: onde estou? Onde quero chegar? O que vou fazer? Como? Se não escrever e seguir uma estratégia você será atropelado por outros sonhos e objetivos, pois nossa mente é muito criativa e adora novidades.

Detalhe: se você é casado e tem filhos, envolva toda a família. Quais são os sonhos e objetivos de cada um?  Vamos remar todos juntos na mesma direção? Ouça as ideias da esposa, do esposo e dos filhos, mesmo que sejam crianças, pois têm excelentes contribuições.

Controle dos passivos e aumento dos ativos

• • Ativos são os bens e valores que a pessoa possui: investimentos, imóveis, terrenos, automóveis, participações societárias, propriedade rural, obras de arte, tudo que pode ser vendido e transformado em dinheiro.
  • Passivos são contas, prestações, financiamentos a pagar, que não se incluem na despesa mensal. É o saldo devedor de um empréstimo, de um financiamento, parcelas a pagar do cartão de crédito nos próximos meses, por exemplo.
  • Patrimônio Líquido é o resultado da diferença entre os ativos e os passivos. Imagine que você transforme hoje todo o seu ativo em dinheiro e pague todo o passivo, não devendo mais nada a ninguém: o que sobra é o seu patrimônio líquido.

É muito importante e gratificante que você acompanhe o crescimento do seu Patrimônio, pois é o que vai garantir a sua independência financeira por toda a vida. A construção do patrimônio pode ser por meio de investimentos financeiros, propriedades, terrenos, negócio próprio, enfim cada um utilizará a forma que lhe for mais adequada, mais fácil.

A nossa recomendação, como planejadores financeiros, é que diversifique, não coloque todos os ovos numa única cesta.

Outro ponto relevante é a ênfase dada aos perigos do crédito. Mas, é importante esclarecer que existe o crédito bom x crédito ruim. Crédito bom é quando você utiliza o dinheiro de terceiros  para alavancar o seu patrimônio, como por exemplo: financiar um imóvel (quando tem dificuldade de juntar dinheiro), pegar um empréstimo para alavancar seu negócio próprio, com segurança, e baseado num fluxo de caixa que possa pagar. Crédito ruim é quando usa para pagar despesas do dia a dia que não estão cabendo no seu orçamento.

Por que devo ter uma Reserva Financeira

A reserva financeira é composta de:

• • Reserva de emergência – deve ser equivalente a 6 pelo menos vezes o seu gasto mensal. O objetivo é suprir necessidades não programadas de forma a não precisar do cheque especial, como uma demissão não esperada, uma doença, remédios, viagem surpresa para encontrar a família, redução da renda, como ocorreu este ando com a pandemia, entre outros. Procure investimentos com liquidez diária, como RDC (na cooperativa), CDB (no banco), Tesouro Selic, Fundo DI ou poupança.
    
    
  • Reserva para aposentadoria – deve ser constituída desde o seu primeiro salário. Habitue-se a guardar de 10 a 12% da sua renda mensal, como se fosse um imposto. Deve ser, preferencialmente, um débito automático no dia do recebimento do dinheiro. Pesquisas realizadas na área de neuro economia revelaram que guardar dinheiro para o futuro tem o mesmo impacto no cérebro que dar dinheiro para um estranho. Por isso, enfatizamos a importância do débito automático: juntar dinheiro sem sentir.
    
    
  • Reserva para os sonhos – junte aqui dinheiro para uma viagem, para comprar um imóvel, para estudar fora, enfim, para realizar os seus sonhos.

Com a taxa de juro da economia brasileira, Selic meta a 2% ao ano, e uma inflação prevista em 4% ao ano, os desafios aumentaram para o brasileiro. Essa diferença está ocorrendo para estimular a economia neste ano da pandemia. Tão logo a economia se estabilize a Selic meta volta a subir, mas o consenso é que não mais para os patamares elevados que tivemos, e sim, em torno de, 1% acima da inflação, o que é uma taxa baixa para o longo prazo, para uma aposentadoria, por exemplo.

O convite aos brasileiros é de estudar sobre Gestão das Finanças Pessoais, poupar sistematicamente e conhecer os mercados de renda fixa e renda variável, para escolher alternativas adequadas ao horizonte dos seus objetivos e ao seu perfil de investidor (conservador, moderado, arrojado ou agressivo).

Convidamos todos para o programa Coopera Finanças, gratuito, oferecido pelo @sistemaocbrj (Sescoop RJ) para todo o Brasil, com inscrições no site: rio.coopera/cooperafinancas, que estará disponível até o dia 15/01/2021. Todas as quartas-feiras, às 11h (horário de Brasília) tem mentoria com a profa. Myrian Lund